Será que estás totalmente protegido com o dinheiro no banco? A resposta depende do valor que guardas e do modo como distribuis as poupanças. Por isso, vale a pena conhecer o Fundo de Garantia de Depósitos (FGD), que funciona junto do Banco de Portugal.
O que é o Fundo de Garantia de Depósitos?
O FGD protege os clientes quando um banco deixa de conseguir devolver os depósitos. Nesse caso, o fundo reembolsa até 100 mil euros por depositante e por instituição.
Atenção a um pormenor importante. O limite não se aplica a cada conta, mas ao conjunto de tudo o que tens no mesmo banco. Imagina que tens 80 mil euros numa conta à ordem e 40 mil euros num depósito a prazo, na mesma instituição. Somas 120 mil euros. Logo, apenas 100 mil ficam garantidos. Os restantes 20 mil ficam de fora.
Além disso, a proteção cobre várias modalidades. Inclui contas à ordem, depósitos a prazo, depósitos com pré-aviso e certificados de depósito. Os juros acumulados também entram na conta, até ao dia em que os depósitos ficam indisponíveis.
Como funciona a garantia nas contas conjuntas?
Aqui, as regras mudam. O limite de 100 mil euros aplica-se a cada titular, e não à conta. Em regra, o saldo divide-se em partes iguais, salvo indicação diferente.
Vê um exemplo. Um casal tem 105 mil euros numa conta conjunta. Cada pessoa fica com 52.500 euros. Como ambos estão abaixo do limite, o dinheiro está todo protegido.
Contudo, convém não tirar conclusões precipitadas. O fundo considera também os depósitos individuais de cada pessoa no mesmo banco. Assim, juntar um segundo titular só duplica a proteção se o dinheiro pertencer mesmo aos dois.
O que fica de fora da garantia dos depósitos?
Nem tudo está abrangido. Ações, obrigações e fundos de investimento não contam, porque não são depósitos bancários.
Os Certificados de Aforro também ficam de fora do FGD. Ainda assim, não estás desprotegido. Estes certificados são dívida pública, e o Estado português responde diretamente pelo reembolso.
Por outro lado, os depósitos em moeda estrangeira podem estar cobertos. E se usas um banco digital sediado noutro país da União Europeia, a proteção vem normalmente do sistema desse país. Por exemplo, uma instituição alemã recorre ao fundo alemão.
Em quanto tempo recupero o dinheiro?
Se o banco falhar e o fundo for ativado, o reembolso deve chegar em sete dias úteis, no máximo. O prazo conta a partir do momento em que os depósitos ficam indisponíveis.
Então, como verificar a sua situação? Segue estes passos:
- Soma os saldos de todas as contas e depósitos em cada banco.
- Inclui os juros acumulados.
- No caso das contas conjuntas, considera apenas a sua parte.
- Confirma se a instituição participa no FGD.
Se ultrapassar os 100 mil euros num só banco, podes repartir as poupanças por várias instituições. Desse modo, beneficias do limite em cada uma. Para obter informação oficial, consulta o site do Fundo de Garantia de Depósitos ou o do Banco de Portugal.
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